现代女性不仅要承担家庭的压力，还要面对职场的竞争，从怀胎十月到孩子上学，个中辛酸，只有经历过的才懂。

　　由于女性特有的生理特点，也导致重疾发病率和男性存在一定差异，保险公司也注意到这点，越来越多女性独有的保险被开发出来。

　　今天我们就通过对刚上市的紫霞保进行测评，看看女性重疾险到底怎么买，怎么搭配才合理？

　　主要内容如下：

　　一、女性高发重疾，都有哪些？

　　深蓝君通过后台数据发现，作为一个保险行业垂直媒体，居然有 70% 左右的用户是女性，令人深感意外。

　　之前在文章中，我也提到过，个人认为全职妈妈是所有工作中最具有挑战性的，不仅要面面俱到，而且有很多劳动成果很容易被忽视。我遇到了几位妈妈，都是趁着孩子睡熟后，才有时间和精力来研究保险的知识，为了孩子也是蛮拼的。

　　由于生育和哺乳等原因，女性重疾险发病率也和男性有比较大的不同，根据 2018 年中国最新癌症报道的数据，我们可以看到男女高发癌症对比：

　　数据来源：RGA美国再保险公司

　　我们可以看到，男女高发癌症是不同的，乳腺癌、宫颈癌、子宫癌、卵巢癌这些疾病都是女性高发的，尤其以乳腺癌为甚。

　　我们之前常说买保险要适合自己，所以从这个角度来看，购买女性重疾险，其实也可以有自己的一些侧重点。

　　二、紫霞保女性特定重疾险测评：

　　“ 我的意中人是一位盖世英雄，有一天，他会身披金甲圣衣、驾着七彩祥云来娶我！”

　　近期，国华人寿推出了紫霞保女性专属重疾险，那么这款保险是否值得买呢？深蓝君选择了目前的热点产品进行了统一对比：

　　国华人寿紫霞保

　　百年人寿康惠保

　　昆仑健康健康保

　　弘康健康一生A+B

　　复星联合康乐e生

　　国华成人及儿童终身重疾险

　　话不多说，直接看图：

　　我们可以看到，随着市场竞争的日趋激烈，越来越多的消费型产品被开发出来，而且大家都有自己的侧重点。

　　直接说结论：

　　如果想性价比最高：百年康惠保仍然保持了费率上的优势，如果选择保到 70 岁，那么在所有产品中价格是最低的，非常值得考虑；

　　如果想保障齐全：康乐 e 生在所有产品中，是唯一一款可以附加投保人豁免的产品，而且还可以选择含有身故责任，如果想保障齐全，是非常不错的选择；

　　如果加强女性保障：紫霞保针对女性高发疾病有额外保障，价格高一点，保障也好一点，比较有侧重点；

　　如果身体存在异常：如果有乙肝、住院经历、手术经历等，可以选弘康健康一生 A+B，在消费型的重疾险中，只有弘康有智能核保功能，就算不符合健康告知，也有机会线上承保。

　　大家可以结合自己的需求、预算、保障期限、缴费时间等维度，在上述产品中进行挑选，应该能选到心仪的产品。

　　三、紫霞保重疾险条款解读：

　　通过对比表格，我们已经大概了解紫霞保的保障内容，下面深蓝君通过条款的对比分析，来看一下每款产品的差异。

　　1、25 种法定重疾对比

　　在 2007 年，保险行业协会和保险医师协会制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前面 25 种病种各家保险公司疾病定义是相同的，连合同书写方式都一模一样。

　　所以不会存在一种癌症某家公司会赔，而另外公司不赔的情况，前 25 种重疾唯一的差别，就是有的产品对理赔时间有额外的限制。

　　双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失，为了防范道德风险，很多产品都会对 0 - 3 岁的孩子免责。

　　通过上图我们可以看到，今天测评的产品和行业内其他产品，都没有额外的约定。

　　2、高发轻症对比

　　虽然国家对前 25 种重疾进行了统一规范，但对轻症是没有统一的规范的，所以也导致各家公司轻症存在比较大的差异，比如：

　　轻症种类：轻症的病种数量不同，有的大牌公司产品，对高发轻症是没有保障的；

　　疾病定义：每家公司在合同书写上，疾病定义上会存在部分差异；

　　理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了。

　　深蓝君根据大量数据和咨询了专业人士后，整理了 11 种高发轻症，对比如下：

　　通过每个产品对高发轻症的覆盖程度，也能看出一定差异，但整体都还不错。

　　橙色标注的三项都是和不典型心肌梗塞相关，并不是说三个都有的最好，以昆仑健康保为例，虽然三种轻症都有，但是条款中约定只赔付一种，很多产品都有这样的隐形分组。

　　而紫霞保和国华成人儿童重疾，这三项都包括，不会相互影响。

　　所以深蓝君的意见是，不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，个人觉得就能接受。

　　限于篇幅，这里就不过多展开了，如果你有足够的医学背景和研究的兴趣，深蓝君建议你下载每款产品条款自己看看，而不要人云亦云。

　　四、紫霞保重疾险，值得买吗？

　　通过上面的分析，我们对紫霞保已经有了深入的了解，那么紫霞保重疾险到底值得买吗？

　　1、产品优劣势分析：

　　从产品形态来讲，这是一款中规中矩的单次赔付重疾险，100 种重疾 + 50 种轻症，保终身。

　　我们看下紫霞保的优势：

　　主打女性重疾：针对女性 7 种特定疾病，可以额外赔付 30%，有且只有女性才能买；

　　产品选择多样：用户根据自己的偏好，可以选择附加 7 种特定重疾、50 种轻症、轻症豁免、身故保费返还，可以进行 DIY 操作；

　　健康告知优化：虽然健康告知仍然比较严格，但是相比其他保险存在一定优化，比如历史核保记录只问两年（是否2年内被拒保、延期、免责）。

　　再看一下紫霞保的不足：

　　只能选择保终身：不像其他消费型重疾险那样灵活，由此带来最大的问题是和保到 70 岁相比，保费有了大幅度的提高；

　　没有智能核保：还是沿用传统的健康问卷方式，采用一刀切的方式，要么能买，要么不能买，对于身体存在一些健康异常的非标体来讲，是没办法投保的。

大家点击阅读原文，就能看到紫霞保的详细信息，有兴趣的朋友可以体验一下。

　　2、保费价格分析：

　　深蓝君以紫霞保和目前重疾险的标杆康惠保进行对比，可以看到，如果只选择纯重疾是比康惠保便宜一点，但是如果附加其他的保障责任，那么保费将有不少的增高。

　　康惠保的优势是可以保到 70 岁，比较适合预算不足的家庭投保，在 70 岁前也能获得一个足够高的保额，而且在保障责任相差不大的前提下，康惠保整体竞争力更优。

　　3、四种购买方案对比分析

　　下面深蓝君通过几种搭配，大家就能看出来不同产品搭配的巨大差异，我选择了 4 款产品：

　　方案一：**福重疾险（储蓄型重疾）

　　方案二：弘康哆啦 A 保（多次赔付重疾险）

　　方案三：紫霞保+ 唐僧保定寿（消费型重疾险+定寿）

　　方案四：康乐 e 生 B 款（消费型重疾险，含有身故责任）

　　对比图如下：

　　我们可以看到，在如果首次罹患重疾时，上述四种方案在 70 岁前的保障差异不大。对于有品牌偏好的，可以选择**福等大公司产品。

　　喜欢多次赔付的可以考虑哆啦 A 保，对于预算有限的工薪家庭，我认为选择方案 3 和方案 4 都是可以考虑的选择，两者更多的是保障时间的差异。

　　目前消费型重疾险特别多，特别适合预算不足的家庭考虑，深蓝君能做的就是把这些信息同步出来，具体如何选择，大家根据自己的偏好来定就好了。

　　五、写在最后：

　　随着市场竞争的激烈，越来越细分的保险被开发出来，比如只有女性可以投保的意外险，还有女性费率非常有优势的定寿唐僧保。

　　市场竞争是好事，让我们能有更多的选择，造福了每一位女性朋友。

　　也希望大家在平衡家庭与工作之余，更好地关注自己的健康与保障。

　　毕竟，你是人间的四月天。