小优遇过各种菜友的疑问，发现大部分买错产品的客户往往是误信中介，而不是产品本身有问题。

小优发现最近国内流行投资相连保险，香港称“101保险”或“105“保险。原本在香港流行一段时间，最近在部分境内保险公司也相应推出相关产品，以金融创新包装相关产品销售。

但同时又由于不良销售，引发很多误解纷争。其实很多时候产品不会骗人，坑人的往往是我们信任的人。

这类保险名称“变额保险”，跟我们平常接触的红利保险一样。

唯一分别是红利保险的投资风险由保险公司承担，保险公司低息获取我们的本金后再投资，然后分派部分收益予保单持有人，最近安邦保险高调收购酒店和前海保险追击万科就是一例子。

而投资相连保险的投资风险却由保单持有人自己承担。相对地如果投资选择合时，投资相连保单回报也较一般红利高。

购买前先清楚各类保险定义

纷争问题并不在于产品本身，而是产品提成制度诱发不良销售。一般保险需于固定年期内缴交保费获取保障与红利回报，而投资相连保单结构与一般保险无异，唯一不同时保单设计上更具提款弹性。

这一特性对于某些投资者来说是满足了一些好处，特别是一些年轻又没有节制储蓄的投资者。毕竟有一定程度上的捆绑式储蓄，可以强迫一些人累积第一笔财富。

这类保单一般分两部分，第一部分是必须供款户口，通常是12个月至36个月不等，这期间的总供款额一般必须要等待到保单完结日才能提出，例如购买10年的保单，那么在保单满10年后就可以提取这必须供款期的储备。

而第二部分是灵活提款户口，从第二部分开始投入的资金，可以随时赎回现金。

例如够买了10年计划，开始的18个月的必须供款户口总额必须在第10年才可以提出，而1年半后的其余供款期，就算是灵活提款户口部分，可以随时赎回现金。