“女人能顶半边天”，现代社会中女性的角色越来越重要，承担着学习、工作、相夫教子、处理家务、赡养老人等多重责任。与此同时，随着出行概率、工作压力、生活环境、身体特点等因素的变化，现代女性面临的风险也随之增加，时值“三八”妇女节，为自己和身边的女性提供合适的风险保障不失为一种切实有效的呵护方式。

　　“女性保险”

　　分时段解决保障需求

　　陕西省保险行业协会寿险中介部专家近期特别发出女性购买保险“要点提示”：广大女性应该掌握更多风险管理的方法，主动“保”护自己。

　　“在为女性进行保险规划的时候，应首先区分社保与商保，明确自己的社保有哪些保障范围后，不足的部分用商业保险进行补充，以防意外发生时措手不及。”陕西省保协专家介绍说，当前市场上出现了专门为女性人群定制的“女性保险”。与其他产品不同，“女性保险”对于女性人群不同时期面临的风险更有针对性，体现在保障型产品里，具体分为四种。第一种是女性重大疾病险。专门为女性特有且多发的乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、子宫癌等重大疾病或特定癌症给付癌症医疗保险金，提供长期健康保障;对子宫全切除术、输卵管或卵巢全切除术等手术给付保险金。第二种是生育保险。保障范围涵盖被保险人（孕妇和宝宝）身故，孕妇羊水栓塞、胎盘早期剥落等妊娠期高发疾病，以及宝宝先天性心脏病、唇腭裂等先天性畸形病症。第三种是女性两全寿险，专门以女性被保险人的身故或生存为保险对象，根据女性人群生命表的特点而设计，一般包含残疾保险金，同时可以通过附加险等方式与女性特定疾病保险进行组合，以更好满足女性消费者保障需求。第四种是女性意外险。比如专门为女性提供因遭受意外伤害而需要接受整形手术治疗保障的意外伤害保险。

　　单身职业女性

　　意外保障保险是基本

　　“刚出校门步入职场时间不长的单身女性，手中的积蓄不多，最大的风险是个人身体出现意外和疾病。”省保协专家建议，这一群体女性可优先选购保费少、保障高的纯消费型保险产品，如意外伤害保险、商业医疗险。意外险是最基础的保障，通常几十元保费就能获得数十万元的保障。结合自身职业特点和活动场所灵活选择综合意外伤害保险、交通工具意外伤害保险、旅游意外伤害保险，同时注意是否包含意外伤残、意外医疗等保险责任。

　　在此基础上，可以适当配置短期商业医疗保险。当前市场上的短期商业医疗保险主要分为费用补偿型和定额给付型。前者一般根据实际治疗发生的费用进行报销，可以作为社会医疗保险的有效补充；后者一般按照约定的数额给付保险金，比如住院津贴保险、手术津贴保险。单身女性可结合自身实际和基本医保情况灵活选择产品组合，有效分散自己承担高额医疗费用的风险。

　　已婚职业女性

　　意外与重疾两者兼顾

　　已婚职业女性通常有了相对稳定的收入，已成为家庭支柱的一部分。因此，寿险专家建议这一群体女性在预防基本风险之外，应更加注重健康保障，提前做好预防中老年多发的妇科疾病、癌症等重大疾病风险的准备。

　　从2017年陕西保险行业理赔大数据来看，各大保险公司对各种重疾的赔付仅次于交通意外赔付。某大型人身险公司理赔报告显示，2017年恶性肿瘤为首位出险原因，且女性重疾发生率高于男性，68%的重疾客户集中在40～60岁之间。由于此类保险产品保费会随着年龄增大和身体情况变差越来越高，建议已婚职业女性在收入能力稳定增长时，尽早配置保额充足、长期覆盖的重疾保险产品。选择重疾保险产品时，应优先选择长期期缴方式和保费豁免功能，如果在缴费期内出险，可以免交以后各期保费。另外，随着女性特有疾病罹患概率的增高，有生育计划的已婚职业女性可以考虑选择专门给怀孕期间母婴提供健康保障的相关产品。

　　步入中老年

　　及时补充寿险和健康险

　　处于该阶段的女性，子女已逐渐成人，这时除了要更加关心自己的身体外，应及时补充一定额度的寿险和健康险，让自己步入晚年时活得更有尊严和品质。

　　当前市场上，长期寿险产品的投保年龄上限一般为65岁，当投保人年龄超过45岁，健康投保审查将更加严格，保费也会随着年龄增长相应增加，因此长期寿险投保应趁早。如果之前没有配置充足的重疾保险，可以考虑通过适当加保或每年购买短期重疾保险进行补充。为老年女性投保，建议重点考虑骨折、摔伤等高发的老年人专属意外险、防癌险、护理险等产品。

　　总的来说，为女性购买保险产品，应突出风险保障导向，根据经济能力和保障需求选择适合的产品，从最紧急、最重要、对自己影响最大的保障需求入手，逐步将保险保障全面覆盖，切忌贪图高收益高回报、投入大部分积蓄去购买保障功能与自身需求不匹配的保险产品。记者 刘宁