昨晚，工行发公告表示自2016年6月1日起，不再受理新的个人账户综合理财业务。记者今天了解到，个人账户综合理财是工行6年前推出的一项为贷款客户提供增值服务的业务。随着时代变迁和监管要求不断提高，此业务走向终结。个人账户综合理财只涉及工行的个人贷款客户，在工行没有贷款的普通理财客户不受影响。

　　前世

　　曾经的揽储利器

　　工行昨天宣布，自2016年6月1日起，不再受理新的个人账户综合理财业务，对于已签订协议的客户，将不再受理展期业务，业务停办满一年后存量客户协议将全部终止。对于业务终止后的解决办法，工行也在公告中给出提示：“您可以通过办理我行大额存单、节节高、存管通、薪金溢等存款产品，获得较高的预期收益，有关产品说明详见中国工商银行网站（）。”

　　个人账户综合理财究竟是什么业务呢？原来它并不是普通理财，而是专门针对在工行有个人贷款并且同时有个人存款的客户设计的一种业务，叫“存贷通”。简单地说，就是如果贷款人同时在工行有存款，那么银行会给贷款人一个比挂牌利率更高的活期存款利率，来抵扣一部分贷款利息。显然，这是为了吸引贷款人把暂时不用的钱放在工行。工行工作人员表示，他们通常会在客户来办理提前还款业务时推荐这一理财产品。贷款人要想享受这项增值收益，需要满足一些条件，比如贷款金额10万元以上，违约次数不超过两次，，剩余还款期限超过一年等。满足条件的贷款人，“存贷通”理财收益甚至可以相当于贷款利息的8折，并且存一天就有一天的收益。

　　在那个各家银行都只有定活两种存款的年代，“存贷通”业务受到一些贷款人欢迎。

　　今生

　　如今乏人问津

　　不过随着利率市场化程度的加深和互联网金融理财时代的来临，各家银行都推出了品种多样的活期和短期存款产品。手中有余钱的贷款客户有了更多选择，“存贷通”产品的吸引力大大下降。

　　正如公告中所提，目前工行的节节高、大额存单、存管通、薪金溢等产品都是比“存贷通”更好的替代品。比如，“节节高”是分段计息的存款产品。最短存期为3个月，最长期限为1年。将3个月定期、6个月定期、七天通知存款和活期进行有效组合，根据客户支取时间的长短分段计息，存多久按多久的定期、七天通知和活期组合计算利息收益，并且收益在央行基准利率的基础上上浮30%。“存管通”是专门为股民设计的产品，股民将炒股资金从股票账户转入银行活期账户后，可以按照一年期基准利率上浮20%的水平享受利率，相当于活期的钱享定期的利率。“大额存单”则是为资产规模30万以上的客户涉及的产品，“薪金溢”是为代发工资客户提供的产品。

　　缘由

　　贷款和存款划清界限

　　除了业务更新换代，工行终止“存贷通”的另一原因可能跟监管部门相关要求有关。一直以来，银监会要求商业银行不得将贷款产品捆绑理财产品销售。然而一些银行为了揽储，要求贷款申请人必须先买理财才能放贷，这种违规行为可以说屡禁不止。

　　另一方面，影子银行也是监管最担心的问题之一。过去几年中，中国银行业普遍采用各种复杂的会计手段，将资产负债表内的贷款移至投资科目，规避监管对于贷款的各项严苛要求。影子银行的存在，对中国的金融系统安全构成了威胁。银监会4月28日曾下发《关于规范银行业金融机构信贷资产收益权转让业务的通知》，就交易结构不规范不透明、会计处理和资本、拨备计提不审慎等问题，提出相应具体要求。文件要求，不良资产的收益权不得转让给个人投资者，包括个人投资者购买的理财产品，即叫停了以理财资金对接不良的做法。两方面的监管规定虽然与工行停止“存贷通”业务没有直接联系，但是工行作为国有大行，尽早划清贷款和存款的界限，贷款和存款产品之间不再互通，从合规角度考虑是很有必要的。至于在工行没有贷款的广大客户来说，此项业务的终止不会对购买现有理财产品造成任何影响。本报记者 张品秋 J229

（责任编辑：柳苏源 HN091）