翼龙贷董事长王思聪

钛媒体注：“从我们这么多年的实践来看，农村金融需求确实是刚需，但同时，需求也是创造出来的，我们为农民提供几万元贷款用于养殖和种植，当获得丰收的时候，也带动他周边的人去养殖和种植。”在7月16日钛媒体和《商业价值》主办的2016移动互联网创新大会（MIIC）上，翼龙贷董事长王思聪这样说。

他认为，农村金融存在很大的机会，目前统计出来的盘子有3万亿的资金缺口，有很多机构都在摩拳擦掌，但是调研后却没有“下手”，原因是“太难做了”。对于目前阿里京东涉足农村金融领域，王思聪认为，巨头才开始起步，现在在做的数据、模型分析，而翼龙贷的交易量已经超过340亿。

面对今年P2P整治监管严格的局面，王思聪并不回避翼龙贷在做P2P，因为P2P也是金融创新的一种形式，虽然说民间金融出了很多问题，但没有P2P以前民间金融一直有问题，从历年的数据来看，民间金融从来没有少过跑路现象，无非是这样的人又借助互联网金融的方式，道貌岸然地把过往的骗局进行下去。

"现在互联网金融可能正受到各种整治，但其实P2P没有想象的那么坏，坏的P2P基本上是打着互联网金融的名誉在诈骗，但如果借助这种形式做实事的话，P2P的优点其实非常多。"

翼龙贷做的农村金融P2P则是在服务实体产业，从资金流向上来看，以往钱是从农村到城市，翼龙贷想做的是通过P2P的方式把城市的钱转向农村。因为6万、8万对城市人来说不算什么，对农村来说，这笔钱但对农村来说却可以帮助农民完成家庭生产和经营的资金需求。真正的P2P应该是传统银行机构的补充形式。

以下是王思聪在2016MIIC移动互联网创新大会上的演讲实录，经钛媒体编辑：

我们做的是最土的事情，作为创业者来说，翼龙贷走了八九年，互联网金融到今天这么火，其实我们在不火的2009年就做了这件事。

那之前我主要是做存贷信息的撮合，2009年开始转向互联网金融，把城里的资金通过互联网技术引进农村，农村的用户基本上是特色养殖、特色种植，现在翼龙贷有98%是三农用户，95%是农户。

从我们这么多年的实践来看，农村金融的需求很大。金融需求是刚需，同时也是创造出来的，我们为农民提供几万元贷款用于养殖和种植，当获得丰收的时候，也带动他周边的人去养殖和种植。

从去年起，翼龙贷基本上通过APP、移动端满足了交易和需求，智能终端对互联网金融包括农村互联网的影响很大，很多人可能说，农村没有可能去用移动终端，但从我们的情况看，我们的大部分用户都会用APP进行支付、资金交易。

翼龙贷的运作模式改变了一个金融业态，中国城市金融消费本身就比较弱，农村就更难讲，商业银行根本下不去，所以农村地区更适合通过移动互联网实现农民的金融需求。传统银行基本上开通了手机银行、网上银行，但他们基本上不服务农村。这些都是翼龙贷的机会。

前几天我在一个互联网金融的群里做分享，发现里面有很多人都研究过农村和农业，想做农村金融，但很多人调研完成后，都没敢做。大家对农村金融感兴趣，是目前来看，这块至少有三万亿的资金缺口，但他们不敢做是因为难度确实很大。

翼龙贷的模式也经历过摸索，一开始是通过线上撮合资金，线下做贷前、贷中和贷后的实体管理，后来我们通过发展线下网点，与当地有技术背景、管理能力的企业进行合作，我们还做线上资金的撮合，线下交由当地的盟商去管理，这种模式目前全国只有我们一家。

翼龙贷对农村的贷款不用抵押模式，只要一个家庭里夫妻双方作为借款人，北方基本上放款额在6万，南方为9万，按照信用进行放贷，还款方式为先还利息，后还本金，符合农业养殖的生长周期。

今年翼龙贷有一个战略转型，例如做全链路的技术风控。大数据对现代人的商业活动非常重要，我们去一个地方做试点，发现通过大数据的反欺诈机制筛选出一百个人里至少有十几个是不符合贷款条件的，其中有在公检法有案底，或者在经营活动中有欠款，甚至还有一些有犯罪记录，今年会把反欺诈引入到风控里去。

我们所从事的农村金融活动也被纳入到国家征信体系里，农村有一个现象，逾期率比较大，这对别的互联网金融企业可能有损失，但我们发现，在农村地区，有时候两三个月还不上钱，并不代表这笔钱就还不了了，这与他们的经营活动有关联。

由于受到农产品生产周期的影响，有不能按时还款的，针对这点，我们向借款人提出一个信用偿还计划，这个月应当还一千，如果没有钱，可以先还一百，如果多的话，也可以提前还。

今年翼龙贷还开发了一个针对全国合作商的专属APP，以便实现与总部的实时互动，也推出一个借款人的APP，借款的家庭和企业把经营状况实时分享。

翼龙贷九年服务了60万农户，目前的统计看来，全国有700来个贫困县，我们覆盖了三分之一，在全国两千多个县里，翼龙贷的网点覆盖了超过一半，在县、乡都有门店来做本地服务，农村来讲，金融需求都集中在种植养殖和个体商贩，家庭消费相对少一些，五六万元在城市改变不了什么，但对农村来说却可以帮助农民完成家庭生产和经营的资金需求。

另外，现在农村里富裕的人也越来越多，银行的存款收益却不高，在农村，除了骗子，基本上钱都放在银行，更没有城市那么多的渠道，可以去买股票基金，搞点信托，农村只有信用社和银行网点，从这个角度来看，会有越来越多的农村人需要金融服务。

农村金融还有一个痛点是，一直以来都是农村的钱流向城市，城市的企业、央企使用这些廉价的资金，我们想做的是通过P2P的方式，把城市多余的钱引导到农村去。现在互联网金融可能正受到各种整治，但其实P2P没有想象的那么坏，坏的P2P基本上是打着互联网金融的名誉在诈骗，但如果借助这种形式做实事的话，P2P的优点其实非常多。

第一是P2P真正服务了实体经济。金融这个词很时尚，但同时很虚，都说有利润，利润的产出在哪里？像翼龙贷这样的P2P至少把钱导向了实体产业，让更多的实体经济获得帮助。

第二P2P这种互联网金融的形式应该为银行的补充。翼龙贷做到农村金融基本上没有竞争对手，现在虽然看到阿里和京东在做农村，但农村金融真的很难做，两个巨头现在在做，一是开始起步，二是他们做一些数据分析，做一些模型，是在试探性地做。而我们的交易量到了今天应该超过340亿。

虽然说民间金融出了很多问题，但没有P2P以前民间金融一直有问题，从历年的数据来看，民间金融从来没有少过跑路现象，无非是这样的人又借助互联网金融的方式，道貌岸然地把过往的骗局进行下去。

总结一下，翼龙贷今年推行全链路的技术风控，进行借款人信息的智能同步，包括对盟商管理的升级，对我们未来的管理产生很大的影响，也请大家关注一下翼龙贷，帮助一下农民，将你手里的闲钱，给农民带来帮助。谢谢！(本文首发钛媒体，根据王思聪在2016MIIC上的演讲整理，郭娟编辑)

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