你有多久没到银行网点排队抢购过国债、买过理财产品？近年来，线上理财愈发便捷、品种日趋丰富，线上、掌上理财正逐渐融入百姓生活，这使得银行、券商系、电商旗下新金融机构纷纷加强科技创新驱动，争夺线上理财市场。但随着互联网金融进入规范发展年，线上理财的风险问题也成为人们关注的焦点。

　　机器人理财顾问“扎堆”较劲

　　随着科技不断进步，机器人的能耐早已不局限于聊天、下棋、做拉面，人工智能正在进入金融行业，机器人开始充当人们的理财“助手”。投资人可在机器人顾问的提示下填写在线问卷，根据自动算法获得投资建议，或依据市场咨询调整投资组合。

　　近年来，在华尔街掀起了“机器人投顾”热潮，嘉信理财、贝莱德、高盛等金融机构加速布局。花旗集团近期发布报告显示，未来十年，在机器人顾问管理下的资产有望达到5万亿美元。

　　时下，智能投资顾问也在国内悄然兴起，电商旗下金融平台和P2P平台都“扎堆”开发机器人理财。京东宣布已在业内首推智能投资理财工具，聚爱财等几家P2P平台也随之高调推出“机器人理财顾问”……

　　与此同时，传统金融机构也不甘人后。日前，东吴证券旗下的互联网金融平台东吴在线将把在线理财、智能投资视作和机构业务并行的重要业务内容。

　　“科技对金融的影响在加大，已不再是纯粹的技术支撑，而正成为业务引领。”东吴在线首席执行官李健表示，互联网金融降低了服务成本、提升了服务效率，让金融服务下沉到“草根”客户成为可能。

　　网络消费培育线上理财市场

　　一方面，科技和金融的进一步融合为理财产品创新提供了新思路，，另一方面，已经习惯网上消费的年轻人则正在成为线上理财的活跃群体。自去年以来，中国的互联网金融创新也开始转向从资产管理市场掘金。

　　蚂蚁聚宝发布的《2015年大学生理财报告》显示，全国2500多万在校大学生中，超过35%的人在过去一年尝试了互联网理财。另一家互联网理财平台挖财宝的数据显示，“80后”已成为该平台的主力军，以47.7%的人数比例购买了56.5%的资产。

　　据此，不少互联网机构同时瞄准了线上消费和线上理财两大市场。日前，苏宁将旗下理财、第三方支付等互联网金融业务重新整合，成立苏宁金服平台，与其互联网零售电商业务进行分离。

　　“线上理财服务因客户覆盖面广、黏性大，往往成为网购平台丰富服务场景的优选。与此同时，线上理财平台也希望搭上消费金融的快车，在网购消费与金融理财之间搭建一个双向通道。”刚上线了理财超市“玛瑙湾”的电商导购平台淘粉吧CEO刘俊告诉记者，随着互联网深入人们生活，理财、消费、社交等场景正打破原有的界限，互相融合。

　　监管趋严线上理财面临“洗牌”

　　尽管线上理财的便捷性有目共睹，但与此伴生的风险却不容忽视。不少网络理财平台“混业”经营，既做P2P贷撮合业务，也代售基金、保险等金融产品，其中不乏“无牌”经营，一旦业务之间没有设立好“防火墙”，风险极易传递。

　　今年政府工作报告对于互联网金融的提法，由此前的“促进”改为“规范”，监管升级态势明显，投资人也愈发审慎，线上理财机构正面临“洗牌”。

　　“线上收益能够吸引投资人的关注，但合规才能把投资人留住，合规经营成为网贷行业的主旋律。”拍拍贷CEO张俊认为，其实互联网理财平台只是一个信息中介，但不少平台却在做增信的事情。

　　挖财网董事长李治国告诉记者，理财平台推荐的理财产品来自多个机构，为降低风险度，理财平台往往要求合作的资产端拿出一部分资金作为风险拨备。“但核心问题还是在于理财平台是否向投资人讲清楚风险，帮助投资人应基于自身判断投资。”

　　此外，业内人士指出，线上理财发展还面临部分监管和法规空白。比如国外机器人投顾有严格的监管标准和监管部门，但目前国内的这个行业和监管尚处于摸索之中。线上理财监管需要与时俱进，不能让新兴的理财方式成为部分机构套利的新武器。